Predstavte si situáciu: firemný manažér odchádza z obchodného rokovania, no na parkovisku pred hotelom nájde iba prázdne miesto po zánovnom služobnom kombi. O dva týždne neskôr poisťovňa z havarijnej poistky pošle na účet lízingovej spoločnosti sumu zodpovedajúcu aktuálnej trhovej hodnote auta, ktorá je však o osemtisíc eur nižšia než nesplatený zostatok financovania. Z firemného rozpočtu tak okamžite odchádzajú peniaze na zaplatenie vozidla, ktoré už nikto vo firme neuvidí. Práve v takýchto momentoch sa ukazuje, ako funguje GAP poistenie v praxi a prečo môže podnikateľom zachrániť tisíce eur.
Čo znamená skratka GAP a ako presne funguje poistenie finančnej straty vozidla?
Skratka GAP vychádza z anglického spojenia Guaranteed Asset Protection, čo v doslovnom preklade znamená garantovaná ochrana majetku. Na slovenskom poistnom trhu sa tento produkt označuje ako poistenie finančnej straty a podľa zákona č. 39/2015 Z. z. o poisťovníctve spadá do neživotného poistenia, konkrétne do odvetvia 16 – poistenie rôznych finančných strát. Základným poslaním tohto krytia je ochrana pred dôsledkami rýchleho poklesu hodnoty motorového vozidla.
Keď si kúpite nové vozidlo, jeho hodnota začne okamžite klesať. Bežné autá kategórie M1 a N1 do 3,5 tony strácajú v prvých rokoch približne 20 až 30 % svojej pôvodnej hodnoty. Štandardná havarijka pritom v prípade škody vypláca plnenie iba do výšky takzvanej všeobecnej hodnoty vozidla v čase vzniku škody. Ak chcete porozumieť tomu, ako funguje GAP poistenie, musíte ho vnímať ako nadstavbu, ktorá dorovnáva finančnú priepasť medzi fakturovanou cenou a trhovým plnením z primárnej poistky.
Princíp návratu k obstarávacej cene
Poistenie finančnej straty sa najčastejšie dojednáva vo variante RTI (Return to Invoice). Cieľom je, aby poškodený majiteľ alebo lízingový nájomca dostal pri likvidácii poistnej udalosti dokopy takú sumu, za akú auto pôvodne kúpil. Ak ste kúpili firemné vozidlo za 30 000 eur a po dvoch rokoch vám ho ukradnú, bežné havarijné krytie vám prizná napríklad iba 21 000 eur. Poistka GAP doplatí chýbajúcich 9 000 eur priamo na váš účet alebo v prospech financujúcej inštitúcie.
Mnohí podnikatelia sa mylne domnievajú, že tento produkt im priamo zabezpečí nový automobil rovnakej značky. Skutočnosťou však je, že zmluva garantuje výhradne finančné dorovnanie do sumy na pôvodnej nákupnej faktúre. Ak medzičasom ceny nových áut v showroomoch vzrástli o desiatky percent, doplatok z GAP poistenia nemusí stačiť na kúpu identického nového modelu, ale spoľahlivo pokryje vašu pôvodnú investíciu.
Kedy sa krytie aktivuje a prečo nestačí bežná havarijka
Zásadným omylom začínajúcich podnikateľov je predstava, že GAP slúži na preplácanie opráv pri menších ťukancoch na parkovisku alebo pri výmene čelného skla. Poistenie finančnej straty sa neaktivuje pri čiastočných škodách. Do hry vstupuje výhradne v dvoch situáciách: pri totálnej škode (či už technickej, kedy je oprava nemožná, alebo ekonomickej, kedy by náklady na opravu presiahli stanovené percento hodnoty auta) a pri odcudzení celého vozidla.
Pri odcudzení vozidla navyše platí zmluvná podmienka, že poistné plnenie sa nevypláca okamžite v deň krádeže. Štandardné podmienky vyžadujú, aby uplynula čakacia lehota 30 kalendárnych dní od nahlásenia udalosti Policajnému zboru SR. Ak polícia v tejto lehote vozidlo nevypátra a nevráti majiteľovi, poisťovňa pristúpi k likvidácii. Ak máte uzatvorené kvalitné kasko online, primárna poisťovňa vyplatí trhovú hodnotu a následne nastupuje krytie finančnej straty pri totálnej škode z GAP zmluvy.
Modelový prepočet: Auto za 30 000 eur po troch rokoch a výška doplatku
Pre lepšiu predstavu si ukážeme, čo sa stane pri vážnej dopravnej nehode firemného manažérskeho vozidla. Vychádzajme zo situácie, kedy spoločnosť kúpila nové vozidlo za kúpnu cenu 30 000 eur vrátane DPH. Po 36 mesiacoch prevádzky došlo k závažnej havárii, pri ktorej privolaný likvidátor stanovil, že oprava by bola neekonomická, a vyhlásil totálnu škodu.
V tomto momente vstupuje do hry ocenenie vozidla znalcom poisťovne. Všeobecná hodnota trojročného vozidla s bežným nájazdom kilometrov klesla o 35 % na úroveň 19 500 eur. Zmluva havarijného poistenia zároveň obsahovala dojednanú spoluúčasť vo výške 5 %, minimálne však 150 eur. Bez poistenia GAP by firma utrpela citeľnú stratu, ktorú by musela odpísať priamo z vlastného zisku.
Čísla hovoria jasne: Ako prebieha kalkulácia pri totálke
Nasledujúci prehľad ukazuje, aký rozdiel znamená prítomnosť poistky finančnej straty. V modelovom výpočte počítame s variantom GAP, ktorý v sebe zahŕňa aj pripoistenie spoluúčasti z primárneho havarijného poistenia, čo je pri firemných flotilách mimoriadne odporúčaná voľba.
- Pôvodná obstarávacia cena na faktúre: 30 000 €
- Všeobecná trhová hodnota v čase nehody: 19 500 €
- Spoluúčasť z havarijného poistenia (5 %): 975 €
- Plnenie z havarijného poistenia (po odpočítaní spoluúčasti): 18 525 €
- Základné plnenie z GAP poistenia (rozdiel cien): 10 500 €
- Doplatok spoluúčasti z GAP: 975 €
- Celkové poistné plnenie pre firmu: 30 000 €
Tento modelový príklad jasne dokazuje, ako funguje GAP poistenie pri zmierňovaní kapitálových strát. Kým pri samotnej havarijke by podnikateľ prišiel o 11 475 eur, kombinácia s poistením finančnej straty zabezpečila návrat celej pôvodne investovanej čiastky. Ak likvidátor určí, že vrak má ešte speňažiteľnú hodnotu, postupuje sa tak, že zostatková hodnota vraku sa buď odpočíta z plnenia a vrak zostáva majiteľovi na odpredaj v poistnej aukcii, alebo vrak prevezme zmluvný partner poisťovne.
DPH v obstarávacej cene: Rozdiel medzi platcom a neplatcom dane
Jednou z najdrahších chýb, ktorých sa konatelia firiem a živnostníci dopúšťajú pri podpise zmluvy, je nesprávne nastavenie dane z pridanej hodnoty. Základné pravidlo poistného práva na Slovensku hovorí, že poistenie majetku má slúžiť na náhradu skutočnej škody, nie na bezdôvodné obohatenie. To sa priamo premieta do spôsobu, akým sa stanovuje poistná suma a následné poistné plnenie.
Pokiaľ ste fyzická osoba – nepodnikateľ, prípadne firma, ktorá nie je registrovaná ako platca DPH, automobil kupujete za konečnú cenu s daňou. Pre vás predstavuje skutočnú škodu kúpna cena vrátane DPH. Poistná zmluva GAP sa v takom prípade musí dojednať na sumu s DPH a poisťovňa pri likvidácii vypláca plnenie vrátane tejto dane.
Firemné vozidlo a odpočet DPH pri poistnom plnení
Ak je poistníkom právnická osoba alebo živnostník, ktorý je platcom DPH a pri kúpe vozidla si uplatnil zákonný odpočet dane na vstupe, situácia je diametrálne odlišná. Skutočnou škodou pre takýto podnikateľský subjekt je iba cena vozidla bez DPH, pretože zaplatenú daň už získal späť od daňového úradu.
V praxi sa stáva, že nepozorný správca vozového parku poistí firemné vozidlá na sumu s DPH a celé roky platí zbytočne vyššie poistné. Pri totálnej škode poisťovňa preskúma účtovné doklady a v zmysle poistných podmienok vyplatí plnenie iba v sume bez DPH. Preplatok na poistnom vám spätne nikto nevráti. Preto pri uzatváraní zmluvy dbajte na to, aby v zmluve jasne stálo, či vstupná kúpna cena vychádza zo základu dane, alebo z celkovej čiastky s daňou.
Ako funguje GAP poistenie pri jazdenom aute z autobazára či z dovozu?
Rozšíreným mýtom medzi motoristami je presvedčenie, že ochrana kúpnej ceny sa vzťahuje výlučne na úplne nové vozidlá objednané z výroby. Na slovenskom poistnom trhu je však bežne dostupné aj GAP krytie pre ojazdené vozidlá. Podmienky vstupu do poistenia sú však prísnejšie a viažu sa na presne stanovené lehoty a limity.
Pri jazdených vozidlách je kľúčové sledovať vek vozidla pri vstupe do poistenia. Väčšina poistných domov akceptuje autá do veku 3 až 5 rokov od prvej registrácie v evidencii vozidiel. Ďalším obmedzením býva celkový počet najazdených kilometrov a maximálna obstarávacia cena, ktorá sa spravidla pohybuje na úrovni 100 000 až 120 000 eur. Pri zvažovaní kúpy staršieho služobného auta vám môže pomôcť aj odborný sprievodca na tému poistenie auta z bazára.
Znalecké posudky a lehoty od kúpy jazdeného auta
Kým pri novom aute je stanovenie kúpnej ceny jednoduché – vychádza sa z faktúry od autorizovaného predajcu –, pri jazdenom aute z druhej ruky si poisťovne chránia svoje záujmy dôkladnejšie. Ak kupujete auto z prevereného autobazára so slovenským daňovým dokladom, základom je kúpna cena uvedená na zmluve alebo faktúre.
Pozor si však dajte pri individuálnom dovoze zo zahraničia. Ak kúpna cena v zmluve nezodpovedá bežnej realite na trhu, poisťovňa si môže vyhradiť právo stanoviť poistnú sumu podľa vlastného oceňovacieho systému (napríklad Eurotax) alebo vyžiadať znalecký posudok. Časová lehota na dojednanie zmluvy býva neúprosná: zmluvu musíte uzatvoriť spravidla do 30 až 90 dní od dátumu vystavenia faktúry alebo zápisu do technického preukazu. Ak túto lehotu premeškáte, auto už do GAP poistenia nedostanete.
Dodatočná výbava, polepy, audio a ťažné: Prečo ich faktúra nezachráni?
Podnikatelia veľmi často investujú do úprav svojich služobných vozidiel nemalé prostriedky. Či už ide o reklamné polepy firemnou grafikou, montáž ťažného zariadenia, zabezpečovacie systémy, špeciálne vstavané regály pre náradie alebo prémiové audio súpravy. Následne vzniká mylné očakávanie, že v prípade krádeže GAP poistka zaplatí aj tieto položky.
Základným pravidlom pre likvidáciu je, že poistenie kryje vozidlo v stave, v akom bolo dodané priamo od výrobcu, prípadne položky, ktoré boli výslovne uvedené na pôvodnej faktúre za vozidlo od primárneho predajcu. Ak boli doplnky namontované dodatočne u iného dodávateľa a zaplatené samostatnými faktúrami, do poistnej sumy GAP sa štandardne nezapočítavajú.
Rozdiel medzi cenníkovou výbavou a dodatočnými úpravami
Ak si objednáte ťažné zariadenie alebo nezávislé kúrenie priamo do výroby ako súčasť príplatkovej výbavy, ich hodnota je pevnou súčasťou obstarávacej ceny auta. Pri totálnej škode sú tieto prvky riadne kryté. Problém nastáva pri dodatočných neoriginálnych úpravách realizovaných po prevzatí auta.
Ak po polroku investujete 2 000 eur do celoplošného ochranného polepu karosérie alebo montáže audio aparatúry, tieto položky zostávajú z pohľadu GAP nekryté, pokiaľ neboli výslovne dojednané cez osobitné pripoistenie v havarijnej zmluve. V praxi to znamená, že z GAP dostanete len dorovnanie pôvodnej ceny samotného vozidla. Pre správu firemných nákladov je preto nevyhnutné viesť presnú evidenciu toho, čo tvorí skutočnú kúpnu cenu vozidla a čo sú prevádzkové investície.
Elektromobily a plug-in hybridy: Prudké výkyvy zostatkovej hodnoty a zmysel GAP poistenia
Prechod firemných flotíl na nízkoemisné vozidlá prináša do riadenia rizík úplne novú dynamiku. Elektromobily a nabíjateľné hybridy trpia v súčasnosti omnoho výraznejším poklesom trhovej ceny v prvých dvoch až troch rokoch než konvenčné dieselové či benzínové autá. Dôvodom je rýchly vývoj technológií, zlacňovanie nových modelov výrobcami a neistota na trhu s ojazdenými batériami.
Práve pre firemné batériové vozidlá dáva GAP poistenie v praxi mimoriadny ekonomický zmysel. Ak elektromobil za 50 000 eur stratí za dva roky 40 % svojej hodnoty, pri totálnej škode vzniká diera vo výške 20 000 eur. Bez poistenia finančnej straty musí túto stratu absorbovať firma, čo pri viacerých vozidlách vo flotile predstavuje obrovské rozpočtové riziko.
Batéria ako spúšťač ekonomickej totálnej škody
Ďalším špecifikom elektromobility je konštrukcia vozidla a umiestnenie trakčného akumulátora v podvozku. Aj zdanlivo banálna nehoda, pri ktorej dôjde k preliačeniu spodného ochranného krytu batérie alebo poškodeniu jej obalu, vedie v autorizovaných servisoch k nariadeniu kompletnej výmeny celej batérie. Cena nového akumulátora pritom bežne dosahuje 12 000 až 25 000 eur.
Z tohto dôvodu poisťovne vyhlasujú totálnu škodu na elektromobiloch omnoho skôr ako pri spaľovacích autách. Stačí stredne silný náraz a oprava je označená za ekonomicky nerentabilnú. V takom prípade rieši správca flotily otázku, ako prebehne totálna škoda na elektromobile. Havarijná poisťovňa vyplatí zníženú trhovú hodnotu a bez zmluvy GAP zostane firme len nesplatený úver či lízing na nepojazdný vrak.
Klesajúce plnenie v 4. a 5. roku: Ako čítať tabuľku v poistných podmienkach?
Hoci sa poistenie finančnej straty štandardne dojednáva na obdobie 36 až 60 mesiacov (3 až 5 rokov), podnikatelia často prehliadajú fakt, že krytie nemusí byť po celú dobu lineárne. Kým počas prvých troch rokov poistenia väčšina zmlúv garantuje plných 100 % rozdielu medzi faktúrou a trhovou hodnotou, v štvrtom a piatom roku sa mechanizmus výpočtu mení.
V poistných podmienkach nájdete amortizačné a plniace tabuľky, ktoré presne stanovujú maximálny percentuálny limit plnenia v neskorších obdobiach zmluvy. Ak tento fakt nepoznáte, môžete byť pri likvidácii škody v piatom roku nemilo prekvapení, že doplatok nepokrýva celých sto percent pôvodnej nákupnej ceny.
Prečo percentá plnenia v neskorších rokoch klesajú
Dôvodom poklesu je obmedzenie poistného rizika. Po štyroch či piatich rokoch bežné vozidlo odjazdí viac než 100 000 kilometrov a jeho trhová hodnota môže padnúť na tretinu pôvodného stavu. Poisťovne preto chránia produkt pred špekulatívnym správaním a v podmienkach zavádzajú klesajúce stropy.
V praxi to vyzerá tak, že kým v 1. až 36. mesiaci poskytuje zmluva plnenie do 100 % obstarávacej ceny, v 37. až 48. mesiaci môže byť maximálny limit plnenia zastropovaný na úrovni 80 % pôvodnej ceny a v 49. až 60. mesiaci na úrovni 60 až 70 %. Ak si chcete vopred prepočítať, aké limity sa vzťahujú na vaše auto, moderná kalkulačka GAP poistenia vám prehľadne zobrazí možnosti nastavenia doby krytia a pomôže zvoliť optimálny časový horizont pre vašu firemnú politiku obmeny áut.
Prenos GAP zmluvy na nového vlastníka: Kedy je možný a aký je postup?
Firemný život prináša neustále zmeny – vozidlá sa predávajú zamestnancom na súkromné účely, prevádzajú sa medzi dcérskymi spoločnosťami, predávajú sa do autobazárov alebo sa predčasne ukončuje lízing. Medzi podnikateľmi panuje častý omyl, že poistenie finančnej straty je viazané na evidenčné číslo vozidla (EČV) a automaticky prechádza na každého ďalšieho kupujúceho, podobne ako zákonné poistenie.
Realita je však iná: GAP je viazané na poistnú zmluvu konkrétneho poistníka a pôvodnú obstarávaciu faktúru. Pri zmene držiteľa alebo vlastníka vozidla poistenie spravidla zaniká. Ak vozidlo predáte pred uplynutím dojednanej troj- či päťročnej lehoty, máte právo požiadať poisťovňu o ukončenie zmluvy a vrátenie pomernej časti nespotrebovaného poistného, pokiaľ na zmluve nebola evidovaná poistná udalosť.
Návod krok za krokom: Ako postupovať pri predaji vozidla
Ak sa chystáte predať služobné vozidlo, na ktorom máte uzatvorenú zmluvu GAP, postupujte podľa nasledujúcich krokov, aby ste neprišli o finančné prostriedky:
- Ukončite primárne havarijné poistenie: Požiadajte o zánik zmluvy z dôvodu zmeny vlastníka a doložte kúpnu zmluvu alebo odhlásený technický preukaz. Správne lehoty na zmenu kasko poistenia a jeho ukončenie chránia vašu firmu pred platením poistného za cudzie auto.
- Oznámte zmenu poisťovateľovi GAP: Bez zbytočného odkladu písomne oznámte zánik poistného záujmu a zmenu držiteľa vozidla v zmysle Občianskeho zákonníka.
- Predložte doklady o prepise: K žiadosti o zrušenie GAP zmluvy priložte kópiu veľkého technického preukazu so zápisom nového majiteľa.
- Požiadajte o vrátenie nespotrebovaného poistného: Ak ste poistné platili jednorazovo vopred na celých 5 rokov a auto predávate po dvoch, poisťovňa vám vráti zostatok poistného za zostávajúce 3 roky (očistený o zákonom stanovené administratívne poplatky).
- Vysporiadajte vinkuláciu: Ak bolo vozidlo na lízing alebo úver, nezabudnite, že na zmluve bola vedená vinkulácia. Pre výplatu preplatku budete potrebovať potvrdenie o ukončení financovania, takzvanú devinkuláciu od lízingovej spoločnosti.
V špecifických prípadoch, napríklad pri prevode zmluvy v rámci holdingu alebo prepise zo živnosti na novovzniknutú s.r.o. toho istého majiteľa, niektoré poisťovne umožňujú prenos zmluvy dodatkom. Tento krok však vyžaduje predchádzajúci písomný súhlas poisťovne a akceptáciu nového poistníka.
Ako sa v cene poistenia odráža 8 % daň z poistenia a celkové náklady?
Pri zostavovaní rozpočtu na poistenie vozového parku je dôležité poznať daňové a nákladové súvislosti. Od 1. januára 2019 nadobudol účinnosť zákon č. 213/2018 Z. z. o dani z poistenia, ktorý uvaľuje 8 % sadzbu dane z poistenia na všetky odvetvia neživotného poistenia, s výnimkou povinného zmluvného poistenia (kde platí osobitný odvod). Táto daň sa priamo vzťahuje aj na poistenie finančnej straty.
V praxi túto daň neplatíte osobitne na účet daňového úradu. Poisťovňa ju povinne kalkuluje priamo do konečnej ceny poistného, ktorú vám vyfaktúruje. Pre firmu predstavuje celá platba daňovo uznateľný náklad, ktorý sa účtuje do nákladov na prevádzku motorových vozidiel v súlade so zákonom o dani z príjmov.
Porovnanie nákladov a podmienok podľa kategórie vozidla
Cena poistenia finančnej straty sa zvyčajne platí jednorazovo na celé obdobie 3 až 5 rokov dopredu, hoci niektoré poisťovne umožňujú aj ročné či kvartálne splátky. V priemere predstavuje celková cena poistky približne 1 % z obstarávacej ceny vozidla na celú dobu krytia. Pre manažérov firiem je to zanedbateľný náklad v porovnaní s rizikom, ktoré eliminuje. Na trhu nájdete ponuky viacerých hráčov, pričom obľúbené je napríklad aj poistenie auta v ČSOB Poisťovni, ktoré ponúka komplexné balíky krytia.
| Obstarávacia cena vozidla | Typická doba poistenia | Orientačná cena GAP (jednorazovo) | Zahrnutie 8 % dane | Krytie spoluúčasti z KASKO |
|---|---|---|---|---|
| 15 000 € (napr. mestské auto N1) | 36 mesiacov | 150 až 220 € | ✓ v cene | Voliteľné (do 10 %) |
| 35 000 € (napr. kombi strednej triedy) | 36 až 48 mesiacov | 320 až 480 € | ✓ v cene | ✓ v balíku |
| 50 000 € (napr. SUV / manažérsky elektromobil) | 36 až 60 mesiacov | 450 až 700 € | ✓ v cene | ✓ v balíku |
| Nad 100 000 € (luxusné vozidlá) | Individuálne | Individuálna kalkulácia | ✓ v cene | Podľa limitu zmluvy |
Pri dojednávaní krytia je nevyhnutné skontrolovať, či zmluva obsahuje aj pripoistenie spoluúčasti z havarijného poistenia. V prípade totálnej škody vám totiž primárna poisťovňa strhne spoluúčasť (napríklad 5 alebo 10 %), čo pri drahších autách predstavuje tisíce eur. GAP s krytím spoluúčasti preplatí aj túto zrážku do výšky stanoveného limitu.
Zhrnutie kľúčových zásad pre správu poistenia vozidiel
Aby poistenie finančnej straty vo vašej firme fungovalo bezchybne a prinieslo očakávanú ochranu pri nepredvídaných udalostiach, držte sa týchto základných pravidiel:
- Dodržte lehotu na uzatvorenie: Zmluvu GAP musíte uzatvoriť spravidla do 30 až 90 dní od vystavenia faktúry za vozidlo. Po tomto termíne vozidlo už nepoistíte.
- Správne nastavte DPH: Ak ste platcom DPH s nárokom na odpočet, poistite auto na sumu bez dane, aby ste nepreplácali poistné za plnenie, ktoré vám zákon neumožní prijať.
- Kombinujte s krytím spoluúčasti: Vždy voľte variant, ktorý prepláca aj spoluúčasť strhnutú z havarijného poistenia.
- Pozor na zmeny v podnikaní: Ak auto začnete využívať na taxislužbu, rozvoz tovaru, kuriérske služby či autopožičovňu, musíte to bezodkladne nahlásiť poisťovni, inak riskujete výluku z plnenia.
- Nezabudnite na zánik pri predaji: Pri predaji firemného auta včas vypovedzte zmluvu a vyžiadajte si vrátenie pomernej časti nespotrebovaného poistného.
Najčastejšie otázky k poisteniu finančnej straty
Môžem si uzatvoriť GAP poistenie, ak nemám havarijné poistenie?
V drvivej väčšine prípadov nie. GAP funguje ako doplnkové poistenie k havarijnému poisteniu (KASKO). Výška plnenia sa totiž počíta ako rozdiel medzi pôvodnou cenou a plnením z havarijnej poistky. Bez primárneho poistenia nie je možné určiť všeobecnú hodnotu vozidla ani vyplatiť rozdiel. Iba veľmi úzky okruh špecifických produktov umožňuje plnenie voči PZP vinníka nehody, no pri krádeži alebo vlastnom zavinení ste bez KASKO nekrytí.
Čo sa stane, ak polícia ukradnuté firemné auto nájde?
Všetko závisí od toho, kedy sa vozidlo nájde. Ak ho polícia vypátra v priebehu 30-dňovej čakacej lehoty, poistná udalosť nevzniká a auto sa vracia majiteľovi (prípadné poškodenia sa likvidujú z bežnej havarijky). Ak sa však vozidlo nájde až po uplynutí lehoty a po tom, čo poisťovňa vyplatila plnenie z KASKO aj z GAP, auto sa stáva majetkom poisťovne. Ako pôvodný majiteľ môžete požiadať o spätné odkúpenie, musíte však vrátiť prijaté poistné plnenie.
Dokedy po nehode musím nahlásiť poistnú udalosť?
Podľa § 799 ods. 2 Občianskeho zákonníka je poistený povinný oznámiť poistnú udalosť písomne bez zbytočného odkladu. Konkrétne lehoty upravujú poistné podmienky danej poisťovne – štandardne je to 15 dní pri škode na území SR a 30 dní pri škode v zahraničí. Poistné plnenie je podľa § 797 ods. 3 Občianskeho zákonníka splatné do 15 dní od skončenia vyšetrovania potrebného na zistenie rozsahu povinnosti plniť. Všeobecná premlčacia doba práva na plnenie je trojročná a začína plynúť rok po poistnej udalosti.
Preplatí mi GAP škodu, ak vodič pred nehodou pil alkohol?
Rozhodne nie. Požitie alkoholu, omamných látok alebo odmietnutie dychovej skúšky patrí medzi univerzálne výluky zo všetkých poistných zmlúv. Ak primárna havarijná poisťovňa zamietne plnenie pre hrubé porušenie predpisov vodičom, nárok na plnenie automaticky zaniká aj v poistení GAP.