Oplatí sa spoliehať iba na modrú európsku kartičku poistenca, alebo riskujete tisícové účty za ošetrenie v cudzine? Pri plánovaní akejkoľvek cesty za hranice patrí cestovné poistenie medzi najdôležitejšie položky rozpočtu, hoci naň mnohí myslia až v odletovej hale. Základný rozdiel medzi bezstarostným návratom a finančnou tiesňou pritom spočíva v správne nastavených poistných sumách a dôkladnom poznaní zmluvných výluk.
Kým krátkodobý výjazd do susedného štátu vyriešite za pár centov denne, výsledná cena cestovného poistenia závisí od zvoleného balíka, cieľovej destinácie aj plánovaných športových aktivít. Tento sprievodca vás prevedie pravidlami komerčného krytia, legislatívnymi lehotami a praktickými situáciami, s ktorými sa na cestách môžete stretnúť.
Porovnanie cestovného poistenia a EPZP: prečo bezplatná kartička nestačí?
Mnoho dovolenkárov predpokladá, že Európsky preukaz zdravotného poistenia (EPZP) funguje ako plnohodnotná náhrada komerčnej poistky. Vybavenie a vydanie EPZP verejnou zdravotnou poisťovňou je síce bezplatné (0 EUR), no jeho rozsah je prísne ohraničený legislatívou Európskej únie. Kým štátna kartička garantuje prístup k verejnej zdravotnej starostlivosti za rovnakých podmienok ako pre miestnych obyvateľov, priame porovnanie cestovného poistenia s verejným systémom ukazuje zásadné rozdiely v krytí aj v peňaženke pacienta.
Čo presne bezplatný EPZP kryje a kde sú jeho limity
Európsky preukaz pokrýva výhradne neodkladnú zdravotnú starostlivosť v štátnych zdravotníckych zariadeniach na území členských štátov EÚ, EHP a Švajčiarska. Ak ochoriete alebo utrpíte úraz, ošetria vás v nemocnici, ktorá má zmluvu s miestnym verejným systémom. V praxi to znamená, že ak domáci poistenec platí za návštevu pohotovosti, lieky či pobyt na lôžku povinnú spoluúčasť, presne tú istú sumu zaplatíte z vlastného vrecka aj vy. Tieto poplatky vám slovenská zdravotná poisťovňa spätne nepreplatí, pretože nejde o poistnú udalosť podľa Občianskeho zákonníka, ale o štandardnú spoluúčasť v danom štáte. Podrobnejšie rozdiely vysvetľuje porovnanie, v ktorom preukaz poistenca EÚ a jeho limity zohrávajú kľúčovú rolu pri nečakaných výdavkoch.
Kedy hrozí priama platba z vlastného vrecka
Najväčším finančným rizikom pri spoliehaní sa na EPZP je absencia krytia prevozu na Slovensko. Ak si zlomíte nohu na ostrove a bežná linka vás nemôže prepraviť v sede, komerčný medicínsky transport sanitkou alebo leteckým špeciálom stojí desaťtisíce eur. EPZP nehradí ani cent z technických zásahov záchranárov, pátracích akcií v teréne či tlmočníckych služieb. Ak navštívite súkromnú kliniku, ktorú vám často odporučí personál hotela, účet uhradíte v plnej výške. Práve preto je nevyhnutné mať uzatvorené plnohodnotné liečebné náklady a asistencia, ktoré kryjú privátne kliniky, lieky bez spoluúčasti a organizáciu prevozu. Dôkladným porovnaním cestovného poistenia a bezplatnej karty zistíte, že komerčné cestovné poistenie a prevoz do nemocnice v inej krajine vás ochráni pred dlhmi, ktoré by vás mohli sprevádzať roky. Pri plánovaní letnej dovolenky pri mori je napríklad dobré preveriť si špecifické krytie liečebných nákladov v Grécku, kde na ostrovoch prevládajú práve privátne ambulancie.
Kedy sa oplatí celoročné cestovné poistenie a aká je jeho cena oproti krátkodobému?
Ak vyrážate za hranice Slovenska viackrát do roka, každé individuálne dojednávanie zmluvy pred odchodom zaberá čas a zvyšuje riziko, že na poistku zabudnete. V takom prípade je výhodnejšie využiť cestovné poistenie online a uzatvoriť ho vopred ako dlhodobú celoročnú zmluvu na dobu neurčitú.
Krátkodobé poistenie na dovolenku za pár eur na deň
Pre jednotlivcov alebo rodiny, ktoré cestujú do cudziny len raz ročne na klasický letný zájazd, predstavuje krátkodobé poistenie liečebných nákladov na Sardínii či v inej destinácii finančne najdostupnejšiu voľbu. Krátkodobé poistenie na dovolenku pri základnom krytí v Európe vychádza na 0,70 až 1,55 EUR na deň. Ak teda idete na 10-dňový pobyt, zaplatíte približne 10 až 15 eur na osobu. Konečná cena cestovného poistenia sa pri krátkych výjazdoch pohybuje na zanedbateľnej úrovni, no pri častejších nákupoch v zahraničí alebo predĺžených víkendoch sa poplatky rýchlo sčítavajú.
Celoročná poistka a pravidlo maximálne 90 dní cesty
Priemerná cena cestovného poistenia na celý rok sa pre jednotlivcov pohybuje v rozpätí od 19,90 do 24 EUR ročne. Prémiové krytie s vyššími limitmi a komplexnejším asistenčným balíkom stojí obvykle 36 až 54 EUR ročne, zatiaľ čo neobmedzené krytie liečebných výdavkov vychádza na sumu nad 80 EUR ročne. Ak vycestujete aspoň trikrát do roka na predĺžený víkend, ročná zmluva je podstatne lacnejšia než nákup troch samostatných krátkodobých poistiek. Obzvlášť výhodné je celoročné cestovné poistenie do Česka pre ľudí žijúcich v pohraničí, ktorí tam dochádzajú na nákupy či rodinné návštevy.
Zásadným obmedzením celoročných zmlúv je trhový štandard nepretržitého pobytu. Ročná poistka neznamená, že môžete stráviť celých 365 dní mimo Slovenska. Zmluva spravidla limituje jednu nepretržitú cestu na maximálne 90 dní nepretržitého pobytu v zahraničí (niektoré úspornejšie balíky dokonca len na 30 až 45 dní). Po uplynutí tohto limitu sa musíte preukázateľne vrátiť do vlasti, inak poistné krytie zaniká.
Kalkulačka cestovného poistenia: ako prebieha výpočet a porovnanie ponúk
Moderná internetová kalkulačka umožňuje získať okamžitý prehľad o trhu bez návštevy pobočky. Interaktívna kalkulačka cestovného poistenia funguje na základe zadania niekoľkých parametrov: vek cestujúcich, cieľová destinácia (Európa verzus Svet) a vybrané riziká. Následný presný výpočet cestovného poistenia odhalí, ktoré parametre poistku predražujú a kde sa dá ušetriť. Spojenie online nástrojov a prehľadného porovnania vám pomôže získať najlacnejšie cestovné poistenie na trhu bez zbytočného osekávania limitov liečebných nákladov.
Podľa § 800 ods. 1 Občianskeho zákonníka musí byť písomná výpoveď celoročnej poistnej zmluvy doručená druhej strane najneskôr 6 týždňov pred uplynutím poistného obdobia. Ak túto lehotu zmeškáte, poistka sa automaticky predĺži na ďalší rok. Nezabudnite ani na pravidlo podľa § 801 Občianskeho zákonníka: zmluva zanikne, ak jednorazové poistné neuhradíte do 3 mesiacov odo dňa splatnosti, respektíve bežné poistné do 1 mesiaca od doručenia výzvy na zaplatenie.
Ak na dovolenku cestujete vlastným vozidlom, nezabudnite si pred cestou skontrolovať aj platnosť dokladov od auta. Pre bezproblémový prejazd hranicami si overte oficiálny zoznam štátov systému zelenej karty, kde sú uvedené všetky krajiny uznávajúce zelenú kartu ako potvrdenie o povinnom zmluvnom poistení.
Ako funguje poistenie batožiny, sublimit na jednu vec a preukazovanie škody?
Stratená, poškodená alebo odcudzená batožina patrí k najnepríjemnejším komplikáciám pri cestovaní lietadlom aj autom. Odporúčaný celkový limit krytia batožiny sa v kvalitných balíkoch pohybuje na úrovni 1 000 až 3 000 EUR. Tento súhrnný limit však v praxi málokedy znamená, že vám poisťovňa vyplatí plnú nákupnú cenu drahej techniky.
Sublimit 350 eur a úskalia pri elektronike
Základným kameňom úrazu pri likvidácii škôd býva sublimit na jednu poistenú vec v batožine, ktorý je bežne 350 EUR. Ak máte v kufri notebook za 1 500 eur alebo prémiový smartfón, pri krádeži celej tašky vám poisťovňa z tohto jedného predmetu preplatí najviac stanovený sublimit 350 eur, od ktorého sa navyše môže odpočítať spoluúčasť. Na drahšiu techniku je potrebné špeciálne pripoistenie, kde vám pri likvidácii pomôže samostatné krytie, aké rieši krádež mobilu v zahraničí a poistné plnenie. Všeobecné poistné podmienky zároveň vylučujú veci ponechané bez dozoru, šperky odložené v podpalubnej batožine či hotovosť.
Aké doklady vyžaduje likvidácia poistnej udalosti
Aby vám asistenčná služba a likvidátor škodu uznali, musíte splniť prísne formálne požiadavky. Triedenie potrebných podkladov zahŕňa:
- Policajný protokol: V prípade krádeže vlámaním alebo lúpeže musíte udalosť nahlásiť miestnej polícii do 24 hodín a vyžiadať si originál správy s presným zoznamom odcudzených predmetov.
- Protokol PIR (Property Irregularity Report): Pri poškodení alebo strate kufra na letisku musíte ihneď kontaktovať reklamačné oddelenie leteckej spoločnosti ešte pred opustením tranzitného priestoru.
- Doklady o nadobudnutí: Od poisteného sa vyžadujú originálne pokladničné bloky, faktúry alebo výpisy z bankového účtu potvrdzujúce vek a hodnotu vecí. Bez nich poisťovňa uplatní tabuľkovú zostatkovú hodnotu.
Pre podrobnejšie informácie o podmienkach prepravy vecí na služobných cestách v Európe si prečítajte sprievodcu, kde rozoberáme cestovné poistenie do Belgicka a špecifiká dokladovania batožiny. V rámci štandardného cestovného poistenia tak ochránite svoje osobné veci len vtedy, ak dôsledne dodržíte bezpečnostné opatrenia a požiadavky na uzamknutie batožiny.
Akútne stomatologické ošetrenie v zahraničí: prečo sú limity také prísne?
Bolesť zubov nečaká na návrat domov. Náhly zápal okostice či zlomený zub pri jedle patria k častým dôvodom vyhľadania lekára. Cestovatelia však bývajú prekvapení, keď zistia, že stomatologické výkony majú v poistných zmluvách vlastné, výrazne oklieštené finančné stropy. Kým na bežné liečebné náklady máte k dispozícii desaťtisíce eur, zubné ošetrenie má často limit iba 300 až 500 EUR na celú poistnú udalosť.
Čo poisťovne považujú za neodkladnú zubnú starostlivosť
Komerčné poistenie do zahraničia kryje výhradne akútne stomatologické ošetrenie na zmiernenie náhlej bolesti. Zmluva zahŕňa jednoduchú diagnostiku, lokálnu anestéziu, provizórnu výplň, extrakciu nezachrániteľného zuba alebo predpísanie antibiotík. V žiadnom prípade z poistky nemožno hradiť trvalé korunky, implantáty, bielenie zubov či dokončenie koreňových kanálikov, ktoré znesú odklad po návrate do vlasti.
Ak sa liečite na chronický zápal zubného lôžka už pred vycestovaním, poisťovňa takéto ošetrenie označí za predexistujúci stav a uplatní plnú výluku z plnenia. Zvlášť v drahších severských krajinách vyčerpáte limit za pár minút v kresle, čo opisuje náš sprievodca cestovným poistením do Osla, kde ceny jednoduchých zubných zákrokov prevyšujú bežné slovenské sadzby niekoľkonásobne.
Najlacnejšie cestovné poistenie online a telemedicína: ako funguje lekár na telefóne?
Moderné asistenčné služby prechádzajú digitálnou transformáciou. Najnovším štandardom v asistenčných balíkoch sa stáva telemedicína — služba online lekára na telefóne alebo cez videohovor. Tento benefit vám dokáže ušetriť hodiny čakania v preplnenej zahraničnej čakárni pri nezávažných zdravotných problémoch.
Výhody a nevýhody telemedicíny na cestách
Cez zabezpečenú mobilnú aplikáciu sa viete spojiť so všeobecným lekárom alebo pediatrom hovoriacim po slovensky. Lekár vyhodnotí príznaky, odporučí voľnopredajné lieky v miestnej lekárni alebo vám pomôže preložiť zdravotný stav do jazyka krajiny, v ktorej sa nachádzate. Nie každú situáciu však možno vyriešiť na diaľku, preto je dôležité zvážiť silné aj slabé stránky tejto digitálnej služby.
| Výhody telemedicíny na cestách | Nevýhody a obmedzenia |
|---|---|
| Konzultácia so slovenským lekárom 24/7 bez jazykovej bariéry | Nemožnosť vykonať fyzikálne vyšetrenie, odbery krvi či RTG snímky |
| Úspora času pri miernych virózach, spálení slnkom či tráviacich ťažkostiach | Elektronický recept nemusí byť akceptovaný v každej zahraničnej lekárni |
| Rýchle nasmerovanie do správneho zmluvného nemocničného zariadenia | Nevhodné pri akútnych život ohrozujúcich stavoch a vážnych úrazoch |
| Žiadna platba v hotovosti za konzultáciu na mieste | Závislosť od stabilného internetového pripojenia v destinácii |
Správny výber najlacnejšieho cestovného poistenia s asistenčnou službou zahŕňajúcou telemedicínu vám pomôže zvládnuť bežné dovolenkové neduhy, napríklad pri rodinných výletoch za kultúrou, na ktoré sa zameriava cestovné poistenie do Toskánska.
Kryje cestovné poistenie pandémiu, epidémiu a karanténu v zahraničí?
V minulosti boli epidémie a pandémie automatickou výlukou z poistného plnenia. Dnešné produkty už bežne zahŕňajú ochranu pred nákazlivými ochoreniami v štandardnom balíku liečebných nákladov, no podmienky pri nariadenej izolácii sa výrazne líšia podľa poisťovne.
Náklady na predĺžené ubytovanie a testovanie
Ak v zahraničí ochoriete na infekčné ochorenie (napríklad COVID-19, tropickú horúčku či inú nákazu), poistenie liečebných nákladov uhradí lekárske vyšetrenie, lieky aj hospitalizáciu. Problém však nastáva, ak vám miestne úrady nariadia povinnú karanténu, no váš zdravotný stav nevyžaduje pobyt v nemocnici. V takom prípade musíte zostať na hoteli a nestihnete pôvodný plánovaný let domov.
Na úhradu týchto nákladov slúži pripoistenie karantény, ktoré garantuje denný príspevok na náhradné ubytovanie a stravu (často limitovaný sumou 50 až 100 EUR na deň po dobu maximálne 10 až 14 dní) a nákup novej spiatočnej letenky. Podmienkou plnenia je úradné potvrdenie od miestneho hygienika alebo ošetrujúceho lekára. Ak cestujete na sever, preverte si podmienky, aké ponúka krytie liečebných nákladov v Dánsku, alebo si naštudujte, ako sa správa cestovná poistka do Grécka na Rodos pri letných vlnách infekčných ochorení. Komplexné poistenie na dovolenku myslí aj na tieto karanténne riziká a zabezpečí vám financie na neplánované predĺženie pobytu.
Zrušenie letu a meškanie odletu: kedy pomôže komerčné poistenie do zahraničia?
Hodinové čakanie na letiskách a nečakané zrušenia spojov sú nočnou morou cestovateľov. Mnohí sa domnievajú, že každé meškanie lietadla im preplatí poistka. Právny rámec je však rozdelený medzi povinnosti leteckého dopravcu a komerčné krytie.
Rozdiel medzi asistenciou leteckej spoločnosti a poistným plnením
Podľa európskeho nariadenia ES 261/2004 nesie primárnu zodpovednosť za meškanie a zrušenie letu letecká spoločnosť. Dopravca je povinný poskytnúť občerstvenie, telefonické spojenie a pri meškaní cez noc aj hotelové ubytovanie s transferom. Kedy teda nastupuje komerčné poistenie do zahraničia?
Poistenie meškania odletu nastupuje spravidla až po uplynutí časového limitu (najčastejšie 6 hodín meškania). Ak aerolinka neposkytne stravu alebo ubytovanie včas, poistné plnenie vám preplatí primerané náklady na občerstvenie, hygienické potreby či hotel do výšky stanoveného limitu (napríklad 200 až 500 EUR). Podrobné právne nároky voči aerolinkám a súbeh s poistením rozoberá článok zameraný na meškanie a zrušenie letu v poistných podmienkach. Ak navyše potrebujete kryť riziko, že na dovolenku vôbec neodletíte pre náhle ochorenie dieťaťa, kľúčovú rolu zohráva pripoistenie storno poplatkov, ktoré kompenzuje nevratné náklady na zájazd.
Platí poistenie na platobnej karte aj pre rodinu a spolucestujúcich?
K prémiovým debetným či kreditným bankovým kartám býva automaticky naviazané celoročné krytie. Hoci ide o pohodlné riešenie, spoliehať sa naň bez preštudovania zmluvy môže viesť k trpkému sklamaniu pri rodinnom úraze.
Aktivačné podmienky a limity bankových kariet
Poistenie k platobnej karte býva často viazané iba na držiteľa karty, ktorého meno je vyrazené na plastovej kartičke. Niektoré banky síce ponúkajú rodinné varianty, no rodinných príslušníkov (manžela/manželku a nezaopatrené deti) kryjú iba za splnenia prísnych podmienok:
- Podmienka spoločného cestovania: Rodinní príslušníci sú poistení len vtedy, ak cestujú do zahraničia spoločne s držiteľom karty v tom istom dopravnom prostriedku.
- Aktivácia platbou: Niektoré finančné domy podmieňujú platnosť poistky tým, že letenky, palivo alebo ubytovanie boli aspoň čiastočne uhradené danou kartou pred vycestovaním.
- Nižšie limity plnenia: Poistné sumy pri kartových poistkách bývajú nižšie (často len 30 000 až 50 000 EUR na liečebné náklady), čo pri vážnom úraze v mimoeurópskej krajine nestačí.
Ak sa chystáte na zimné športy, musíte si preveriť, či karta zahŕňa poistenie na lyžovačku, keďže rekreačné lyžovanie býva na základných kartách často vyňaté. Pri letných túrach mimo vyznačených ciest zasa kartová poistka spravidla nekryje zásah horskej služby, na čo pamätá špeciálne cestovné poistenie na hory v zahraničí. Pred odchodom si overte, či vám stačí takéto poistenie na dovolenku pre rodinu, alebo je bezpečnejšie prikúpiť samostatnú zmluvu.
Cestovné poistenie pre študentov: Erasmus a dlhodobé pobyty mimo domova
Študijné výmenné pobyty programu Erasmus+ a jazykové stáže v cudzine so sebou prinášajú špecifické riziká, ktoré bežná turistická poistka nepokrýva. Bežný turista si na dovolenke užíva oddych, zatiaľ čo študent v zahraničí žije, študuje, brigáduje a športuje celé semestre.
Manuálna práca, brigády a štúdium v zahraničí
Ak študent popri štúdiu brigáduje v kaviarni, sklade alebo na stavbe, bežné turistické poistenie stráca platnosť. Manuálna pracovná činnosť vyžaduje špeciálnu pracovnú tarifu poistenia. Poistná zmluva na študijný pobyt musí bezpodmienečne obsahovať aj poistenie zodpovednosti za škodu s limitom aspoň 200 000 až 1 000 000 EUR. V univerzitných laboratóriách či na prenajatom internátnom ubytovaní môže nepozornosťou vzniknúť obrovská majetková škoda, ktorú poškodená inštitúcia bude vymáhať.
Dlhodobé poistenie do zahraničia pre študentov musí počítať s nepretržitou platnosťou po celú dobu semestra bez nutnosti návratu domov každých 90 dní. Pri výjazdoch do Spojeného kráľovstva nezabudnite zohľadniť tamojší systém, ktorý podrobne opisuje poistenie na cestu do Spojeného kráľovstva, zatiaľ čo študentom plánujúcim horské túry v Julských Alpách pomôže sprievodca poistením do Slovinska s dôrazom na krytie záchranných zložiek.
Cestovné poistenie pre seniorov: na aké vekové prirážky a limity sa pripraviť?
Cestovanie vo vyššom veku si vyžaduje mimoriadnu pozornosť pri výbere poistného produktu. Poisťovne pristupujú k starším klientom ako k rizikovejšej skupine, čo priamo ovplyvňuje výslednú cenu cestovného poistenia aj prísnosť zmluvných podmienok.
Chronické ochorenia a stabilizovaný zdravotný stav
Väčšina poisťovní uplatňuje vekové hranice, od ktorých sa poistné výrazne zvyšuje. Kým do 65 až 70 rokov platia štandardné sadzby, vo veku nad 70 či 75 rokov sa uplatňujú rizikové prirážky vo výške 100 % až 300 % k základnej cene. Niektoré inštitúcie majú dokonca stanovený absolútny vekový strop (napríklad 85 rokov), nad ktorý už klienta nepoistia vôbec.
Najčastejšou príčinou zamietnutia poistného plnenia u seniorov sú predexistujúce a chronické ochorenia (vysoký krvný tlak, diabetes, srdcové ťažkosti). Poisťovňa preplatí liečbu takejto choroby len vtedy, ak išlo o náhle a nepredvídateľné akútne zhoršenie zdravotného stavu, pričom ochorenie muselo byť v období posledných 6 až 12 mesiacov pred vycestovaním stabilizované bez zmeny liečby či hospitalizácie. Dôležitou súčasťou zmluvy je preto krytie, aké poskytuje repatriácia v cestovnom poistení pri prevoze chorého domov. Ak seniori holdujú turistike, nevyhnutnosťou je poistenie horskej záchrany nad 65 rokov na krytie technických zásahov. Pri dlhších zaoceánskych trasách treba zasa zvoliť neobmedzené krytie, o čom hovorí sprievodca na zdravotné krytie pri ceste do Austrálie. Špecifické podmienky v cestovnom poistení online platia aj pre starších cestovateľov, preto sa pred uzatvorením zmluvy vždy uistite, že vybraný balík presne zodpovedá vášmu zdravotnému profilu.
Upozornenie na časté riziko: Poistenie je potrebné dojednať a zaplatiť ešte pred prekročením štátnych hraníc Slovenskej republiky. Ak uzatvoríte zmluvu až z letiska v zahraničí alebo po príjazde do hotela, poistka môže byť neplatná alebo začne platiť až po uplynutí ochrannej čakacej lehoty, ktorá býva napríklad 6 hodín od úhrady.
Kontrolný zoznam pred vycestovaním do zahraničia
Pred odchodom na cestu si skontrolujte nasledujúce body, aby ste mali istotu, že vás poistka v krízovej situácii nesklame:
- Máte zmluvu uzatvorenú a poistné zaplatené ešte pred opustením územia SR?
- Uložili ste si telefónne číslo na asistenčnú službu do mobilu aj na papier?
- Zvolili ste dostatočný limit liečebných nákladov (v Európe aspoň 60 000 až 120 000 EUR, mimo Európy aspoň 250 000 EUR alebo neobmedzene)?
- Máte v zmluve zahrnuté poistenie zodpovednosti za škodu na zdraví a majetku?
- Sú vaše plánované športové aktivity zahrnuté v základnom krytí, alebo potrebujete pripoistenie rizikových športov?
- Pri celoročnom poistení: nepresiahne vaša cesta stanovený limit nepretržitého pobytu (napr. 90 dní)?
- Ak ste tehotná: overili ste si, že termín cesty nepresahuje 24. týždeň tehotenstva, kedy začína plná výluka na komplikácie?
- Pri poistení ku karte: overili ste si, či platí aj pre partnera a deti bez nutnosti ich prítomnosti na platbe?
Záverečné zhrnutie kľúčových pravidiel
Bezpečné cestovanie stojí na správnom krytí a dodržiavaní zmluvných podmienok. Pamätajte, že verejný preukaz EPZP kryje iba štátne nemocnice a neodkladnú péču so spoluúčasťou, zatiaľ čo komerčná poistka prepláca súkromné kliniky, transport domov aj technickú záchranu. Akúkoľvek poistnú udalosť hláste asistenčnej službe bezodkladne, odkladajte si originály lekárskych správ a účtov a pri celoročných zmluvách nezabudnite na 6-týždňovú lehotu na výpoveď pred koncom poistného obdobia.