Povinné zmluvné poistenie, často nazývané jednoducho PZP, je základným pilierom cestnej premávky na Slovensku. Ide o zákonom stanovené poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla. Hoci ho mnohí vodiči vnímajú len ako nevyhnutnú povinnosť, má mimoriadne dôležitý význam – chráni nielen vás ako vodiča, ale aj ostatných účastníkov cestnej premávky a zabezpečuje, že spôsobená škoda bude uhradená.

Nasledujúci článok prináša podrobný pohľad na to, čo PZP je, ako funguje, čo kryje, komu je určené, ako sa určuje jeho cena a ako si ho správne vybrať.

---

Čo je PZP a prečo je povinné?

Povinné zmluvné poistenie je upravené zákonom č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení. Každé vozidlo určené na premávku po pozemných komunikáciách musí byť poistené – či už ide o osobné auto, motocykel, nákladné vozidlo, autobus, traktor, príves alebo obytný príves.

Dôvod, prečo je PZP povinné, je jednoduchý: ak by ste spôsobili škodu inému vodičovi, jeho vozidlu, majetku alebo zdraví, náklady môžu byť veľmi vysoké. PZP zabezpečí, že tieto škody zaplatí poisťovňa, nie vy z vlastného vrecka.

---

Čo všetko PZP kryje?

PZP kryje škody, ktoré spôsobí prevádzka vášho vozidla iné osobe. Nekryje teda škody na vašom vlastnom aute – na to slúži havarijné poistenie.

Najčastejšie kryté škody:

1. Škody na zdraví a živote

Poisťovňa uhradí napríklad:

• náklady na ošetrenie,

• rekonvalescenciu,

• náhradu za bolesť,

• trvalé následky,

• odškodnenie pozostalých pri úmrtí.

2. Škody na majetku

Sem patria:

• poškodené či zničené vozidlo,

• dopravné značenie,

• zvodidlá,

• ploty, brány,

• budovy,

• bicykle či motorky.

3. Ušlý zisk

Ak napríklad poškodenému slúžilo vozidlo na podnikanie, poisťovňa nahradí aj preukázaný ušlý zisk.

4. Náklady spojené s právnym zastupovaním

Ak vzniknú spory, poisťovňa zabezpečí právne služby v súvislosti s uplatnením nárokov.

---

Čo PZP nekryje?

Veľa vodičov si PZP nesprávne spája s poistkou, ktorá chráni aj ich vozidlo – to však nie je pravda.

PZP nekryje napríklad:

• škody na vašom vozidle,

• škody spôsobené úmyselne,

• škody na prepravovanom náklade,

• krádež vášho auta,

• škody spôsobené na vašej vlastnej osobe či posádke, ak ste vinník.

---

Kto musí mať uzatvorené PZP?

PZP musí mať uzatvorené:

• vlastník vozidla, ktoré je evidované v Slovenskej republike,

• držiteľ vozidla, ak ho používa,

• prípadne ten, kto vozidlo reálne prevádzkuje.

PZP je povinné aj pre vozidlá, ktoré nejazdia, ale sú stále vedené v evidencii. Ak auto dlhodobo nepoužívate, môžete ho dočasne odhlásiť z evidencie – len vtedy PZP nepotrebujete.

---

Ako sa určuje cena PZP?

Cena PZP sa môže výrazne líšiť medzi jednotlivými poisťovňami. Výšku poistného určuje množstvo faktorov, ktoré poisťovne vyhodnocujú.

Medzi najdôležitejšie patria:

1. Typ vozidla

• objem motora,

• výkon motora,

• hmotnosť,

• kategória vozidla.

2. Vodič (poistník)

• vek,

• šoférska prax,

• škodovosť (bonus/malus),

• trvalý pobyt,

• rodinný stav (v niektorých poisťovniach),

• používanie auta (súkromné / firemné).

3. Bonus a malus

• vodiči, ktorí jazdia bez nehôd, získavajú bonus – zľavu z poistného,

• vodiči, ktorí spôsobili škody, dostávajú malus – vyššiu cenu.

4. Účel využitia vozidla

• bežné jazdenie,

• taxi služby,

• autopôžičovne,

• kuriérska služba,

• firemná flotila.

5. Miesto registrácie

V Bratislave alebo veľkom meste býva poistné spravidla vyššie ako na dedine, kde je menej dopravných nehôd.

---

Ako si vybrať najlepšie PZP?

Na slovenskom trhu existuje veľa poisťovní a každá ponúka iné ceny aj pripoistenia. Preto sa oplatí porovnávať.

Pri výbere si všímajte:

1. Cena poistného

– no neberte automaticky najlacnejšiu možnosť.

2. Rozsah krytia a limity

Podľa zákona existujú minimálne limity:

• 5,24 mil. € za škody na zdraví,

• 1,05 mil. € za škody na majetku.

Niektoré poisťovne však ponúkajú aj vyššie limity.

3. Pripoistenia

Veľmi obľúbené sú napríklad:

• čelné sklo,

• stret so zverou,

• živel,

• krádež,

• úraz posádky,

• asistencia (odťah, oprava na mieste, doprava domov).

4. Asistenčné služby

Môžu sa výrazne líšiť – niektoré poisťovne poskytujú odťah len v SR, iné aj v zahraničí, a rôzne sa líši aj maximálna cena odťahu či limit kilometrov.

5. Podmienky poistenia

Najmä:

• výluky z poistenia,

• povinnosti po nehode,

• postup pri nahlasovaní škody.

---

Ako uzatvoriť PZP?

Dnes existujú tri základné možnosti:

1. Online (najrýchlejšie a najlacnejšie)

• vyplníte údaje o vodičovi a vozidle,

• porovnáte ponuky,

• uzatvoríte poistku,

• emailom dostanete bielu kartu (doklad o poistení),

• zelená karta sa posiela elektronicky.

2. Osobne v pobočke

Výhodou môže byť individuálne poradenstvo.

3. Cez sprostredkovateľa (makléra)

Často vie odporučiť vhodné pripoistenia.

---

Čo hrozí za jazdu bez PZP?

Na Slovensku jazda bez platného PZP rozhodne nestojí za risk. Môžete dostať:

• pokutu od polície do 3 320 €,

• pokutu od okresného úradu za neevidované vozidlo,

• povinnosť uhradiť Slovenskej kancelárii poisťovateľov (SKP) všetky škody, ktoré spôsobíte – tie môžu byť aj v hodnote desiatok alebo stoviek tisíc eur,

• výmaz vozidla z evidencie.

---

Kedy vzniká a končí platnosť PZP?

Vznik platnosti:

• dňom, ktorý uvediete v zmluve,

• po zaplatení prvého poistného (v niektorých poisťovniach stačí uzatvorenie zmluvy).

Zánik poistenia:

• výpoveďou ku konci poistného obdobia (najčastejšie raz ročne),

• nezaplatením poistného,

• odhlásením vozidla z evidencie,

• predajom vozidla,

• zánikom vozidla.

---

PZP v praxi: Ako postupovať pri nehode?

Vozte pri sebe:

• vodičský preukaz,

• osvedčenie o evidencii vozidla,

• potvrdenie o PZP (biela karta),

• tlačivo o zázname o nehode.

Pri nehode:

1. zabezpečte miesto nehody,

2. zavolajte políciu (pri škode na zdraví, majetku tretej osoby, pri nezhodách),

3. vyplňte záznam o nehode,

4. nahláste škodu svojej poisťovni,

5. poškodený si uplatní nárok v poisťovni vinníka.

---

Záver

Povinné zmluvné poistenie je jedna z najdôležitejších zákonných povinností každého vodiča na Slovensku. Hoci ho mnohí berú ako samozrejmosť, v skutočnosti ide o veľmi dôležitý finančný nástroj, ktorý chráni životy, zdravie aj majetok.

Dobré PZP nie je len o výhodnej cene. Je to kombinácia spoľahlivej poisťovne, vhodných limitov, kvalitných asistenčných služieb a prípadných pripoistení, ktoré vám uľahčia život v nečakaných situáciách.

Vybrať si to správne sa preto rozhodne oplatí – a dnes je to vďaka online porovnávačom jednoduchšie ako kedykoľvek predtým.

Igor je mladý vodič. Len nedávno získal vodičské oprávnenie. Niečo si našetril, niečo mu prispeli rodičia, a tak si mohol kúpiť svoje prvé auto. Nie síce úplne nové, ale aj tak v dobrom stave. Igor teda ako hrdý majiteľ auta vybavil všetky formality, vyzdvihol si nové evidenčné čísla, uzavrel a zaplatil povinné zmluvné poistenie, ale premýšľa aj nad havarijným poistením. Ako mladý chalan samozrejme nemá peňazí nazvyš, a tak by len nerád preplácal poistku. Pri hľadan=i najlepšieho a zároveň najlacnejšieho havarijného poistenia mu môže jednoducho pomôcť nástroj hľadaný ako kalkulačka na havarijné poistenie. Vďaka nej zistí aj to, či sa mu vôbec havarijné poistenie jazdeného auta oplatí.

Ako použiť kalkulačku havarijného poistenia

užívanie online kalkulačky je navrhnuté tak, aby ju zvládol každý – aj starší vodiči, ktorí nemusia byť na internete ako doma. Pri vypĺňaní si pripravte vodičský preukaz a technický preukaz vozidla. S týmito údajmi bude celý proces jednoduchý a rýchly.

Ak si chcete vypočítať cenu, online kalkulačka havarijného poistenia je skvelým nástrojom. Na internete existuje viacero takýchto kalkulačiek. V tej prvej časti obvykle zadávate dátum, od ktorého chcete mať poistenie platné. Havarijné poistenie sa štandardne uzatvára na jeden kalendárny rok. Ak ho včas nevypoviete, automaticky pokračuje ďalej – samozrejme, za predpokladu, že poistné uhradíte.

Ďalej si vyberiete typ poistenia – či chcete komplexné krytie, alebo napríklad variant bez poistenia krádeže. Následne zadávate druh vozidla, a to v základnom členení, či ide o:

• osobné auto,
• malé úžitkové vozidlo,
• terénne vozidlo

(alebo inú kategóriu podľa možností kalkulačky).

Na záver uvediete dátum prvej registrácie vozidla. Ak máte úplne nové auto, ktoré ešte nebolo evidované, zadávate aktuálny dátum. Pri jazdenom vozidle nájdete túto informáciu v osvedčení o evidencii – je tam uvedený dátum prvej evidencie alebo rok výroby. Pri starších autách je tiež dobré zvážiť, či sa havarijné poistenie ešte finančne oplatí.

Dôležitá je aj výbava vozidla…

Keď potvrdíte tieto údaje, dostanete sa do druhého kroku. Tu je potrebné zadať technické parametre vozidla. Kalkulačka vám s týmto zadávaním ľahko pomôže. Pri každom údaji totiž máte možnosť vybrať z ponuky kalkulačky. Napríklad vyberiete si továrenskú značku vozidla. Igor si zakúpil auto značky Škoda, tak nájdete túto značku. Pri možnosti model vozidla vám teda kalkulačka už ponúkne na výber iba modely tejto konkrétnej značky. To isté platí aj pri ďalších vypĺňaných údajoch. Ďalej teda budete zadávať údaje o druhu paliva, type prevodovky. Potom je to aj objem a výkon motora, typ karosérie, počet dverí a sedadiel, celková hmotnosť vozidla, a tiež jeho výbava. Ďalej odkliknete možnosť áno alebo nie pri otázkach o tom, či má poisťované vozidlo disky z ľahkých zliatin, či má xenónové, laserové alebo LED svetlomety, kožené sedadlá a nakoniec či bolo kupované na lízing – https://sk.wikipedia.org/wiki/L%C3%ADzing. Nakoniec by ste mali zadať, či je vozidlo jazdené alebo nové. Môže to spraviť veľký rozdiel.

Takto si poradíte s údajmi o držiteľovi vozidla

Potom sa dostanete do ďalšieho kroku, v ktorom budete vypĺňať údaje o držiteľovi vozidla. Tu sa nachádzajú otázky o tom, či poisťujete vozidlo ako:

• fyzická osoba občan,
• fyzická osoba podnikateľ
• alebo právnická osoba.

Potom zadáte dátum narodenia. Dôležitý údaj je PSČ držiteľa vozidla a obec. Tu zadávajte PSČ trvalého bydliska. Potom uvediete, kedy ste získali vodičské oprávnenie a či ste už niekedy spôsobili dopravnú nehodu, resp. či poisťovňa vyplácala škodu, ktorú ste zapríčinili. V prípade, že máte uzatvorené aj iné poistenie, zadáte poisťovňu, v ktorej máte uzavreté toto poistenie. Nepatrí tu krátkodobé cestovné poistenie, či už existujúce havarijné poistenie na práve poisťované vozidlo. Posledná je otázka o tom, či ste rodičom dieťaťa do 15 rokov.

Ak ste sa dostali až sem, tak po potvrdení údajov sa vám už zobrazia všetky ponuky havarijného poistenia. Usporiadané sú vždy od tej najlacnejšej až po najdrahšiu. Pri každej ponuke máte aj presne uvedené, aké je poistné krytie v prípade daného poistného produktu. Tieto informácie si pozorne preštudujte ešte pred tým, ako poistenie uzatvoríte. Nie vždy sa totiž najviac oplatí ponuka s najnižšou cenou. Iná ponuka môže mať lepšie krytie a zaplatíte pritom len o pár eur viac. Na výber havarijného poistenia máte kopu času, keďže vás do toho netlačí pracovník na pobočke poisťovne, ale pozeráte si ponuku v pohodlí domova prostredníctvom online kalkulačky.

Takto potvrdíte výber havarijného poistenia

Ak si vyberiete z ponuky, poistenie môžete vďaka kalkulačke hneď aj uzatvoriť. Jednoducho kliknete pri vami vybranej ponuke na možnosť Poistiť sa. Ak neviete ktorú ponuku si vybrať, tak si prečítajte o skúsenostiach s kaskom. Potom budete musieť vyplniť ešte ďalšie údaje o vás, ako držiteľovi vozidla a o samotnom poisťovanom vozidle. Všetky údaje si pozorne skontrolujte, aby ste neskôr nemuseli hlásiť poisťovni nejakú zmenu. Následne odošlete vašu objednávku a poisťovňa vám na kontaktný email zašle všetky potrebné dokumenty, okrem iného aj návrh poistnej zmluvy. Potom ostáva už len podpísať zmluvu, zaplatiť za poistenie a jazdiť, najlepšie bez nehody.

Ceny za havarijné poistenie

Ceny havarijného poistenia sa môžu výrazne líšiť, a preto sa neoplatí odporúčať svoju poistku kolegovi či známemu. To, čo je výhodné pre vás, môže byť pre iného omnoho drahšie. Výsledná cena totiž závisí od viacerých faktorov – od typu vozidla až po samotného vodiča.

Ak to zjednodušíme: mladý vodič, ako napríklad spomínaný Igor, zaplatí za poistenie spravidla viac než skúsený vodič v strednom veku, ktorý šoféruje už dlhé roky, má napríklad malé deti a jazdí bez nehôd. Práve tu sa prejavuje systém bonusov a malusov. Na cenu vplýva aj miesto trvalého pobytu. Poisťovne zvýhodňujú ľudí z menších obcí s menšou premávkou, zatiaľ čo obyvatelia veľkých miest – najmä hlavného mesta – si priplatia. Samostatnou kapitolou je samotné vozidlo. Luxusné a drahé autá majú prirodzene vyššie poistné, zatiaľ čo menšie rodinné vozidlá dostanú lacnejšiu ponuku.

Dôležitou súčasťou havarijného poistenia je aj spoluúčasť, ktorá taktiež ovplyvňuje cenu poistky. Môže byť stanovená v percentách, pevnou sumou alebo kombináciou oboch. Najčastejšie sa pohybuje medzi 5 – 10 %, pričom minimálne ide zvyčajne o 166 eur. Výšku spoluúčasti si môžete s poisťovňou dohodnúť podľa vlastných preferencií – čím je vyššia, tým menej zaplatíte na poistnom.

Všetky faktory ovplyvňujúce výslednú cenu sú zohľadnené v online kalkulačke, ktorá vám zobrazí už konečné sumy vrátane všetkých dostupných zliav. Preto ostatným radšej neodporúčajte konkrétnu poistku – omnoho užitočnejšie je ukázať im, ako si pomocou online kalkulačky nájdu to najvýhodnejšie havarijné poistenie pre ich situáciu.